では、なぜ返済期間を５０年などとする、超長期の住宅ローンの需要が高まっているのでしょうか？

その背景には、住宅価格の高騰があります。

住宅価格が高くなりすぎて、今まで一般的であった３５年の返済期間では毎月の返済額が高くなり、ローン返済が厳しい人が多くなってしまいました。

住宅会社などの販売側も、

「家賃並みの返済額で購入できますよ！」

とPRできていたものが、３５年返済では家賃並みに収まらなくなってしまったこともあります。

特に戸建て住宅では売却による住み替えを前提とせず、永住志向が高くなります。

「永住するのであれば、家賃を一生支払うよりお得だよね」

と考える方が多いようです。

購入側と販売側の双方の利害が一致した結果、返済期間を超長期の５０年などとする住宅ローンの人気が高まっています。

返済期間を超長期とする住宅ローンを借りるメリットは以下の３つになります。

住宅ローンの返済期間は、長くすれば長くするほど毎月の返済額を抑えることが可能です。

例えば、金利１％で５，０００万円のローンを借りたとすると

返済期間３５年⇒毎月返済額　約１４１，０００円

返済期間５０年⇒毎月返済額　約１０６，０００円

と、毎月返済額を数万円も軽減することが可能です。

返済期間を５０年などの超長期として借り入れ、毎月返済額を抑えることで、子育て世帯は教育費などに回すお金に余裕が生まれます。

金融機関が住宅ローン審査を行う際の重要な判断基準に「返済比率」があります。

返済比率とは

「年間の住宅ローン返済額÷年収」

で計算し、ローン審査を通るうえでは、この比率が金融機関の定める一定割合に収まっている必要があります。

返済期間を５０年などと長くすることで、年間の住宅ローン返済額が抑えられます。

その結果、返済期間３５年ではローン審査が通らない方であっても、５０年などに延ばすことで審査が通り易くなり、希望するマイホームを購入できる可能性が出てきます。

日銀は２％の持続的な物価上昇を目標としています。

物価上昇（インフレ）になるとお金の価値が下がりますので、借りている住宅ローンの価値も実質的に減少していきます。

返済期間が長ければ長いほど、インフレによるローン残高の実質的な価値が減少していく可能性が高くなります。

では、返済期間を５０年などの超長期とする住宅ローンを借りるデメリットは何でしょうか？

返済期間が長くなれば長くなるほど、利息を含めた住宅ローンの総返済額がアップします。

返済期間を長くすることで、毎月の返済額を抑えられる分、長期に渡って利息を支払い続けることとなり、トータルではローン返済の負担が増加します。

例えば返済期間５０年で借り入れ、将来金利が上昇していくと、利息負担が借りた元本を上回る可能性さえあります。

返済期間５０年など超長期の住宅ローンは、変動金利タイプが主流ですので、金利変動のリスクを抱えている期間も長くなります。

例えば３０歳の方が３５年ローンを組んでも、定年時には住宅ローンの返済が完了しています。

しかしこれが５０年ローンの場合、８０歳まで返済が続きますので、定年以降の高齢期にもローン残高が相当額残っています。

定年時に退職金で残債を完済できない場合には、老後の生活費や、加齢と共に増えていく医療費の負担と合わせて、住宅ローンの返済も継続していくことになります。

住宅ローンの返済当初は、毎月返済額に占める利息部分の割合が大きいので、元本はなかなか減りません。

住み替えなどで、将来的に購入したマイホームを売却することもあるでしょう。

返済期間が超長期に渡る住宅ローンですと、売却時にもローン残高が多く残っており、売却資金で残債を完済できない可能性が高くなります。

この場合、住み替えの資金計画が難しくなり、思い通りに計画が進まなくなります。

このように、返済期間を５０年などの超長期にすることは、メリットもあればデメリットもあります。

返済期間が長い分、デメリットを抱えている期間も長くなりますので、住宅ローンを借りる際に返済期間はしっかりと検討していきましょう。