住まいのお金FP相談室の真崎です。

最近、長期金利が上昇傾向にあります。

早い段階で日銀が追加の利上げに踏み切るのでは？という予測から、日本の長期金利の代表的な指標である１０年国債の利回りが上がっていることが原因です。

長期金利は日本国債が売られて価格が下がると上昇するという関係にあり、住宅ローンの「固定金利」に影響を与えます。

ゼロ金利政策やマイナス金利政策が長く続いたため、いままで住宅ローンの金利選択は「変動」で検討するお客様が多かったのですが、ここ数カ月で風向きが変わりつつあります。

「変動金利が固定金利の水準まで上がるのはまだ時間がかかりそうだけど・・・。

でも金利が上がることにビクビクする生活は嫌だし・・・」

と考える方が増えてきています。

今後、どのように金利が推移するかは、著名な経済学者や大学教授であっても正確に予測することは不可能です。

ですから、金利選択の判断基準が

「固定と変動、どちらの方が利息負担が少なく済むか？」

という、金銭面での損得計算では結論は出ません。

最終的に返済が終わってみないと、変動と固定のどちらで借りた方がお得であったかは、借りる段階では分かりませんので、どんなに悩んでも答えは出ないでしょう。

固定金利と変動金利、どちらで借り入れるべきか？は、金銭的な損得で考えるのではなく、ご自身のライフプランから考えるべきです。

住宅ローンの金利が上昇し、毎月の返済額が

５，０００円・・・

１０，０００円・・・

１５，０００円・・・

と上がっても、それに耐えられる家計であれば、変動金利を選択しても問題は無いでしょう。

逆に、ご自身のライフプランから検討した結果、固定金利で借りた方が良い、という判断になった場合には、積極的に「フラット３５」を活用してみてはいかがでしょうか。

固定金利の代表的な住宅ローンであるフラット３５は、２月の融資実行金利を１．８９％としている金融機関が多いようです。

銀行の店頭で表示されている変動金利に目が慣れていると、１．８９％という数字を見れば

「うわ、高っ！」

って思ってしまうかも知れませんが、フラット３５は国の政策が絡んでいるため、様々な金利の優遇制度が準備されています。

フラット３５の優遇制度で、利用者が多いのが「子育てプラス」です。

子育てプラスとは、子育て世帯が良質な住宅を取得できるように、金利負担を軽減することを目的としている優遇制度です。

仮に以下の条件で計算しますと、

・子供２人

・新築戸建て住宅

・ZEH住宅

・長期優良住宅

２月のフラット３５の住宅ローン金利は、他の優遇制度も合わせると

当初５年間　０．８９％

６年目～１０年目　１．３９％

１１年目以降　１．８９％

となります。

本来は１年目から１．８９％の金利で計算し、毎月返済していかなければならないのですが、

当初５年間・・・マイナス１％

６年目～１０年目・・・マイナス０．５％

も優遇をしてくれます。

フラット３５の子育てプラスも、住宅ローン控除制度と同様に受けられるメリットの原資は「税金」になります。

補助金やローン控除など、使える制度はフルに活用して、よりお得にマイホームを購入しましょう

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